Wie viel brauche ich, um in Rente zu gehen?

Ich habe einige Beiträge in den Foren zum Thema Ruhestand und Pensionierung gelesen. Es gibt einige tolle Ideen und großartige Beiträge, aber es scheint, dass sich die meisten um Fragen drehen wie: Wo investiere ich? Welche Strategie verfolge ich? Welche Fonds oder ETFs oder Aktien kaufe ich? Wie und/oder wo soll ich anfangen? Wie kann ich diversifizieren? Mache ich regelmäßige Beiträge? Lege ich Dividenden wieder an? ….. Alle oben genannten Fragen sind großartig, sehr wichtig und sollten alle im Detail beantwortet, analysiert und gegenübergestellt werden, aber sie drehen sich alle um die gleichen alten Fragen: Kapitalallokation, Anlagephilosophie/-strategie und Geldmanagement/-einsparung.

Eine Frage, die immer wieder auftaucht und die ich heute erörtern möchte, ist: Wie viel Geld werde ich brauchen, um meinen Lebensstil zu erhalten, wenn ich in Rente gehe? Diese Frage führt zur Hauptfrage: Was ist die erforderliche (oder minimale) Rendite, damit mein Geld (Anlage, Ersparnisse, Rente usw.) im Vorruhestand nicht an Kaufkraft verliert und genug wächst, um meine zukünftigen Ausgaben zu bezahlen? Das heißt, welche Wachstumsrate brauche ich bei meinen regelmäßigen Beiträgen und meiner anfänglichen Investition HEUTE, damit die Inflation sie nicht im Laufe der Zeit auffrisst. Welcher Zinssatz wird benötigt, damit ich in 10, 20, 30 Jahren ein monatliches Einkommen erhalte/bekomme, das mir erlaubt, den gewünschten Lebensstandard zu halten, denn man muss wissen, dass in 10 Jahren 1.000 Euro heute die Kaufkraft von nur 500 Euro heute oder so haben werden, wenn man die historische durchschnittliche Inflation in Spanien seit 1956 berücksichtigt. Vielleicht kennen viele von Ihnen bereits die Antwort auf die Frage, welche Rate Sie benötigen und wie viel Geld Sie brauchen werden, und das ist der Grund, warum nur wenige von Ihnen darüber sprechen, auf jeden Fall ist dieser Beitrag eine kleine Erinnerung und für diejenigen von Ihnen, die es nicht wissen, hoffe ich, dass es nützlich ist.

Die Frage, die ich gerade geschrieben habe, muss vor allen anderen beantwortet werden, um den Rest der Fragen bezüglich richtig zu beantworten: Kapitalallokation, Anlagestrategie und Geld-/Sparmanagement, da wir sonst nicht sicher wissen, ob das, was wir anwenden, uns helfen wird, am Tag der Pensionierung genug Geld zu haben. Wir werden wissen, wo wir hinwollen, wie viele Jahre wir noch haben und wie wir es machen wollen, aber wir werden nicht wissen, ob wir dort sicher oder zumindest mit genug Energie ankommen werden, um es zu genießen.

Wir können die beste Kapitalallokation mit den besten Managern und/oder Instrumenten (Aktien, Anleihen, Emerging Markets, Gold, Cash usw.), die beste Strategie (Bogle, Value, Faktoren, Permanent, Mixed usw.) und das beste Money Management (Reinvestition, Dollar Cost oder Value Averaging, Position Sizing, Rebalancing usw.) haben, aber nicht zu wissen, wie hoch die benötigte Rate ist und wie viel Geld ich in der Zukunft brauchen werde (unter Berücksichtigung der Inflation), ist so, als würde man einen Roadtrip planen und wissen, was das beste Auto für das gegebene Terrain, das Ziel, die Kilometer und die Route ist, und am Ende vergessen, den Benzintank zu überprüfen, um zu wissen, ob es für die Fahrt dorthin reichen wird, und dann müssen wir das Auto die letzten paar Kilometer schieben, die zufällig die steilste Steigung sind. Sicher, es mag unterwegs Tankstellen geben, um zu tanken, aber das Problem dabei ist, dass das Benzin umso teurer und leistungsschwächer wird, je näher wir dem Zielort sind. Beim Investieren für den Ruhestand geht es nicht nur um die Auswahl von Vermögenswerten und Strategien oder die Planung meiner Ersparnisse. Ich muss auch wissen, wie viel ich sparen muss und welche Rendite ich über die Jahre hinweg erzielen muss, um mein Ziel zu erreichen und so zu leben, wie ich es mir wünsche.

Die folgende Tabelle zeigt, wie hoch der zukünftige Geldbedarf bei Rentenbeginn für jemanden im Alter von 23, 24, 25 … ist. bis zum 65. Lebensjahr. Angenommen:

Der Ruhestand beginnt mit 65 Jahren.
85 Jahre alt werden, obwohl sich die durchschnittliche Lebenserwartung in den nächsten Jahrzehnten vielleicht um ein paar Jahre erhöhen wird.
Die Investition wird während dieser 20 Jahre des Ruhestands mindestens in Höhe der Inflation wachsen (etwas Einfaches, aber manchmal schwer zu erreichen), sodass wir von den Einkünften aus unserer Investition leben werden. Das heißt, ich berücksichtige nicht, dass unsere Investition über der Inflation wachsen wird, sobald der Ruhestand erreicht ist. Wenn das der Fall wäre (was man unmöglich wissen kann), würden die Aussichten für den benötigten Betrag und die Rate sinken, aber haben Sie Geduld mit mir und lassen Sie uns eine konservative Umgebung annehmen, in der wir die Investition zumindest mit der gleichen Rate wie die Inflation wachsen lassen können.

Wie Sie sehen, ist es sehr wichtig, jung anzufangen, und auch das Sparen ist ein sehr starker Hebel und genauso wichtig, wenn nicht noch wichtiger, als die Strategie, die wir verwenden, oder die Kombination von Fonds oder ETFs, die wir haben. Jemand, der nicht spart, steht mehr unter Druck, den Markt historisch zu übertreffen, und die Jagd nach Rendite ist ein wirksames Rezept, um das Risiko zu vergessen. Ich sage nicht, dass Asset Allocation und Strategie keine Rolle spielen, aber ohne ein gutes Management unseres Geldes/Sparens wird es wenig nützen. Wir werden nur wissen, wie viel wir sparen müssen, wenn wir wissen, welche Rate wir brauchen, um ein wünschenswertes zukünftiges Einkommen zu haben.

Durch die Beantwortung der Frage, welche Rate ich benötige, werde ich genauer wissen, welche Mischung aus Fonds, ETFs oder Aktien ich kaufen sollte und welche Strategien ich anwenden sollte, aber noch wichtiger ist, wie viel jährliche Ersparnisse ich meiner Investition zuweisen sollte, um die benötigte Rate zu senken, denn die Tabelle zeigt, dass jemand, der spät anfängt und keine Ersparnisse hat, Raten benötigt, die nahe an dem liegen, was Opa Buffett und andere erfolgreiche Investoren hatten, eine schwer zu erreichende Aufgabe.

Unterm Strich muss ich erst einmal wissen, welche Rendite ich brauche, um zu wissen, wie viel ich brauche, um so in Rente zu gehen, wie ich es mir wünsche, und dieses Sparen ist zu wichtig, um es zu vergessen. Um Twain zu paraphrasieren: In 20 Jahren werden uns die Dinge, die wir nicht getan haben, mehr leid tun als die Dinge, die wir getan haben – ich hoffe nur, dass Sparen und Investieren nicht die Dinge sind, die wir nicht getan haben.

Abschließend sollte ich sagen, dass der Großmarkgraf seinen Thread mit einer verwandten Frage zu der, die ich gerade gestellt habe, begonnen hat: Wie viel Geld brauchen Sie, um zu leben, ohne zu arbeiten, und glücklich zu sein? Der Thread ist eine hervorragende Zusammenstellung, deren Lektüre ich empfehle.