ETF Versicherung – eine gute Kombination von ETF und Versicherung?
In den vergangenen Jahren haben sich ETFs (Exchange Traded Funds) als eine der gefragtesten Anlageformen etabliert, da sie kosteneffizient, transparent und potenziell renditestark sind. Viele Anleger suchen zudem nach Wegen, um für das Alter vorzusorgen und gleichzeitig von steuerlichen Vorteilen zu profitieren. Hier kommt die ETF Versicherung ins Spiel: Sie vereint die Aspekte der langfristigen Altersvorsorge mit den Vorteilen von ETFs. Doch ist diese Kombination tatsächlich sinnvoll für Sie? In diesem Artikel werden wir die Funktionsweise der ETF-Versicherungen, ihre steuerlichen Vorteile sowie die Zielgruppen und Alternativen ausführlich beleuchten, um Ihnen eine informierte Entscheidung auf dem deutschen Markt zu ermöglichen.
Was versteht man unter einer ETF-Versicherung?
Eine ETF-Versicherung ist eine fondsgebundene Renten- oder Lebensversicherung, bei der das Kapital über ETFs angelegt wird. Anstatt klassischer aktiv gemanagter Fonds, die oft mit hohen Kosten verbunden sind, setzt diese Versicherung auf ETFs, um eine kosteneffiziente und renditestarke Altersvorsorge zu ermöglichen. Die ETFs innerhalb der Versicherung werden meist über einen Versicherungsmantel verwaltet, was steuerliche Vorteile mit sich bringt.
Wie unterscheidet sich eine ETF-Versicherung von einem ETF-Sparplan?
Ein ETF-Sparplan ist ein einfacher Investmentansatz: Sie investieren regelmäßig in ETFs, entweder über eine Bank oder einen Broker. Eine ETF-Versicherung hingegen kombiniert die ETF-Anlage mit einer Versicherungspolice, die je nach Vertrag auch eine garantierte Rentenzahlung oder steuerliche Vergünstigungen bietet. Der Hauptunterschied liegt in der steuerlichen Behandlung sowie in den möglichen Versicherungskomponenten.
Funktionsweise einer ETF-Versicherung
Bei ETF-Versicherungen zahlen Sie regelmäßig Beiträge oder leisten eine Einmalzahlung, die dann in ETFs investiert wird. Die Versicherungsgesellschaft verwaltet diese ETFs in einem steuerbegünstigten Versicherungsmantel. Im Alter erfolgt die Auszahlung entweder als einmalige Kapitalauszahlung oder als lebenslange Rente.
Wie lassen sich ETFs mit Versicherungen kombinieren?
Die Kombination aus ETFs und Versicherungen erfolgt über fondsgebundene Renten- oder Lebensversicherungen. Hierbei wird das Geld in ETFs investiert, jedoch innerhalb einer Versicherungslösung, die steuerliche Vorteile und möglicherweise zusätzliche Absicherungen bietet. Es gibt verschiedene Modellvarianten:
- Klassische Rentenversicherungen mit ETFs
- Basisrentenversicherung (Rürup-Rente) mit ETF-Anlage
- Private Rentenversicherung mit ETF-Depot
Steuerliche Vorteile einer ETF-Versicherung
Vorteil 1: Steuerfreie Umschichtungen und Ausschüttungen innerhalb der ETF-Versicherung
Innerhalb der Versicherung können ETFs verkauft und umgeschichtet werden, ohne dass sofort Steuern anfallen. Bei einem normalen ETF-Sparplan wären beim Verkauf Abgeltungssteuer und Solidaritätszuschlag fällig.
Vorteil 2: Günstige Besteuerung bei der Auszahlung
Die Auszahlung unterliegt je nach Vertragsart einer günstigen Besteuerung. Bei einer privaten Rentenversicherung wird nur der Ertragsanteil besteuert, sofern die Auszahlung als monatliche Rente erfolgt. Erfolgt die Auszahlung als Einmalbetrag, kann das Halbeinkünfteverfahren genutzt werden, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und das 62. Lebensjahr erreicht wurde.
Wer profitiert am meisten von einer ETF-Versicherung?
- Personen, die langfristig für das Alter vorsorgen wollen
- Anleger, die von steuerlichen Vorteilen profitieren möchten
- Menschen, die ihr ETF-Portfolio innerhalb einer Versicherung flexibel umschichten wollen
- Personen, die eine lebenslange Rentenzahlung in Betracht ziehen
Vergleich: ETF-Versicherung vs. ETF-Sparplan
| Aspekt | ETF-Versicherung | ETF-Sparplan |
|---|---|---|
| Strategie ohne ETF-Wechsel | Geringere steuerliche Vorteile | Günstigere Kosten aufgrund der Buy-and-Hold-Strategie |
| Regelmäßiges Rebalancing | Umschichtungen steuerfrei möglich | Steuerliche Belastung bei Umschichtungen |
| Risikomanagement vor Renteneintritt | Steuerliche Begünstigung bei risikoarmer Umschichtung | Keine speziellen Vorteile |
| Wechsel der ETFs während der Sparphase | Keine Abgeltungssteuer fällig | Abgeltungssteuer auf Gewinne |
Akzeptable Kosten bei einer ETF-Versicherung
- Verwaltungsgebühren: < 1 % p. a.
- ETF-Kosten: < 0,5 % p. a.
- Abschlusskosten: Hohe Abschlusskosten sollten vermieden werden.
Welche Anbieter bieten ETF-Versicherungen an?
In Deutschland bieten mehrere Versicherer ETF-basierte Rentenversicherungen an, darunter:
Allianz
Die Allianz zählt zu den größten Versicherungsanbietern weltweit und bietet eine ETF-Rentenversicherung an, die es Kunden ermöglicht, langfristig in kostengünstige ETFs zu investieren. Dabei stehen verschiedene ETFs zur Auswahl, darunter:
Der iShares MSCI World ETF ermöglicht Anlegern den Zugang zu einem breit diversifizierten Portfolio, das Aktien aus 23 entwickelten Ländern umfasst.
2. Xtrackers MSCI Emerging Markets ETF
Der Xtrackers MSCI Emerging Markets ETF ermöglicht Anlegern, in Unternehmen aus Schwellenländern zu investieren. Der Fonds bildet den MSCI Emerging Markets Index ab und umfasst Unternehmen aus verschiedenen Sektoren in Ländern wie China, Indien und Brasilien.
3. Amundi Prime Global ETF
Der Amundi Prime Global ETF ist ein kosteneffizienter Fonds, der einen breiten Zugang zu globalen Aktienmärkte ermöglicht. Er bildet den Solactive Global Benchmark NR Index ab und investiert in Unternehmen aus verschiedenen Regionen und Sektoren.
Tabelle: Top-Holdings der ETFs
| ETF | Top Holdings | Gewicht (%) |
|---|---|---|
| iShares MSCI World ETF | Apple Inc. | 4,5 |
| Microsoft Corp. | 4,2 | |
| Amazon.com Inc. | 3,1 | |
| Tesla Inc. | 1,9 | |
| Alphabet Inc. (A) | 3,0 | |
| Xtrackers MSCI Emerging Markets ETF | Tencent Holdings Ltd. | 5,2 |
| Taiwan Semiconductor Manufacturing Co. Ltd. | 4,5 | |
| Alibaba Group Holding Ltd. | 3,4 | |
| Samsung Electronics Co. Ltd. | 3,1 | |
| Reliance Industries Ltd. | 2,3 | |
| Amundi Prime Global ETF | Apple Inc. | 4,5 |
| Microsoft Corp. | 4,2 | |
| Amazon.com Inc. | 3,1 | |
| Facebook, Inc. (Meta Platforms) | 2,0 | |
| Alphabet Inc. (A) | 3,0 |
Die Gewichtungen können je nach Marktbedingungen und Fondszusammensetzung variieren. Bitte überprüfen Sie die aktuellen Daten auf den jeweiligen Fondswebseiten.
CosmosDirekt
CosmosDirekt ist als Direktversicherer bekannt und bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung mit ETF-Optionen an. Das Portfolio umfasst eine breite Palette an ETFs, darunter:
Dieser ETF bildet den MSCI World Index ab und bietet Zugang zu über 1.500 Unternehmen aus entwickelten Märkten weltweit. Er gehört zu den beliebtesten ETFs für langfristige Anleger, da er eine breite Diversifikation und eine starke Wertentwicklung bietet. Die größten Positionen sind Unternehmen wie Apple, Microsoft, Amazon und Tesla.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
|---|---|
| Apple Inc. | 4,7 |
| Microsoft Corp. | 4,2 |
| Amazon.com Inc. | 2,8 |
| Nvidia Corp. | 2,5 |
| Alphabet Inc. (A & C) | 3,9 |
Xtrackers Euro Stoxx 50 ETF
Der Xtrackers Euro Stoxx 50 ETF investiert in die 50 größten börsennotierten Unternehmen der Eurozone. Dieser ETF ist besonders für Anleger interessant, die gezielt in europäische Blue-Chip-Aktien investieren möchten. Er bietet eine gute Mischung aus verschiedenen Sektoren und Unternehmen wie LVMH, ASML und SAP.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
| ASML Holding | 9,2 |
| LVMH | 7,8 |
| SAP SE | 6,5 |
| TotalEnergies | 5,3 |
| Siemens | 4,9 |
Lyxor MSCI USA ETF
Dieser ETF spiegelt die Entwicklung des MSCI USA Index wider und beinhaltet eine breite Streuung über alle wichtigen US-Sektoren. Die größten Positionen sind in den Technologie- und Gesundheitssektoren angesiedelt, darunter Apple, Microsoft und Johnson & Johnson.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
| Apple Inc. | 6,1 |
| Microsoft Corp. | 5,8 |
| Alphabet Inc. (A & C) | 4,2 |
| Amazon.com Inc. | 3,9 |
| Johnson & Johnson | 3,2 |
Condor Versicherung
Die Condor Versicherung bietet eine innovative Lösung im Bereich der Altersvorsorge mit ihren ETF-Rentenversicherungen.
Verfügbare ETFs:
- Vanguard FTSE All-World ETF
- Dieser ETF ermöglicht den Zugang zu Unternehmen aus entwickelten und Schwellenländern und bietet eine breite Diversifikation über verschiedene Regionen und Sektoren.
- iShares Core MSCI Emerging Markets ETF
- Dieser ETF bildet den MSCI Emerging Markets Index ab und investiert in große und mittelgroße Unternehmen aus Schwellenländern, was eine attraktive Möglichkeit für Anleger darstellt, von den Wachstumschancen in diesen Märkten zu profitieren.
- Xtrackers S&P 500 ETF
- Der Xtrackers S&P 500 ETF verfolgt die Entwicklung des S&P 500 Index und investiert in die 500 größten börsennotierten Unternehmen der USA, was Anlegern eine solide Basis für ihre US-Investitionen bietet.
Tabelle: Top-Holdings der ETFs
| ETF | Top Holdings | Gewicht (%) |
|---|---|---|
| Vanguard FTSE All-World ETF | Apple Inc. | 3,6 |
| Microsoft Corp. | 3,2 | |
| Amazon.com Inc. | 2,0 | |
| Alphabet Inc. (A & C) | 1,9 | |
| Tencent Holdings Ltd. | 1,5 | |
| iShares Core MSCI Emerging Markets ETF | Tencent Holdings Ltd. | 5,2 |
| Taiwan Semiconductor Manufacturing Co. Ltd. | 4,5 | |
| Alibaba Group Holding Ltd. | 3,4 | |
| Samsung Electronics Co. Ltd. | 3,1 | |
| Reliance Industries Ltd. | 2,3 | |
| Xtrackers S&P 500 ETF | Apple Inc. | 6,1 |
| Microsoft Corp. | 5,8 | |
| Alphabet Inc. (A & C) | 4,2 | |
| Amazon.com Inc. | 3,9 | |
| Johnson & Johnson | 3,2 |
Die Gewichtungen können je nach Marktbedingungen und Fondszusammensetzung variieren. Bitte überprüfen Sie die aktuellen Daten auf den jeweiligen Fondswebseiten.
myLife
myLife ist ein spezialisierter Anbieter für fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETFs. Die Versicherung erlaubt es, aus einer Vielzahl von ETFs zu wählen, darunter:
- SPDR MSCI ACWI IMI ETF
- iShares Global Clean Energy ETF
- Amundi MSCI Europe ETF
Details zu ausgewählten ETFs
SPDR MSCI ACWI IMI ETF
Dieser ETF bildet den MSCI ACWI IMI Index ab, der Aktien aus Industrie- und Schwellenländern umfasst. Er investiert in große, mittlere und kleine Unternehmen weltweit und bietet eine breite Diversifikation über verschiedene Branchen und Regionen.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
|---|---|
| Apple Inc. | 4,1 |
| Microsoft Corp. | 3,8 |
| Amazon.com Inc. | 2,6 |
| Nvidia Corp. | 2,4 |
| Alphabet Inc. (A & C) | 3,4 |
Dieser ETF fokussiert sich auf Unternehmen aus dem Bereich erneuerbare Energien, darunter Solar-, Wind- und Wasserstofftechnologie. Er eignet sich für Anleger, die von der Energiewende profitieren und nachhaltig investieren möchten. Die größten Positionen sind in Unternehmen aus den USA, Europa und Asien angesiedelt.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
| Enphase Energy | 6,2 |
| Vestas Wind Systems | 5,9 |
| SolarEdge Technologies | 5,5 |
| Orsted A/S | 5,1 |
| Plug Power | 4,8 |
Amundi MSCI Europe ETF
Der Amundi MSCI Europe ETF investiert in führende europäische Unternehmen aus verschiedenen Branchen. Er bietet eine gute Diversifikation für Anleger, die in den europäischen Markt investieren möchten.
Top-Holdings:
| Unternehmen | Anteil (%) |
| Nestlé | 3,9 |
| ASML Holding | 3,7 |
| Roche Holding | 3,5 |
| LVMH | 3,2 |
| Novartis | 3,1 |
So richten Sie eine ETF-Versicherung Schritt für Schritt ein
- Anbieter vergleichen
- Vertragsart wählen (Renten- oder Lebensversicherung)
- Passende ETFs auswählen
- Vertrag abschließen
- Laufend überprüfen und anpassen
Vorteile und Nachteile einer ETF-Versicherung
| Vorteil ✅ | Nachteil ❌ |
|---|---|
| Steuerfreie Umschichtungen | Höhere Verwaltungskosten |
| Günstige Rentenbesteuerung | Mögliche Abschlusskosten |
| Automatische Umschichtungen | Eingeschränkte ETF-Auswahl |
| Flexible Auszahlungsmöglichkeiten | Lange Vertragslaufzeiten |
Fazit
Eine ETF-Versicherung stellt eine interessante Option für Ihre Altersvorsorge dar, besonders wenn Sie als Anleger langfristig von steuerlichen Vorteilen profitieren möchten. Dennoch kann es für diejenigen, die Wert auf Flexibilität legen und gleichzeitig Kosten reduzieren möchten, sinnvoller sein, auf einen klassischen ETF-Sparplan zurückzugreifen. Bei der Wahl zwischen diesen beiden Möglichkeiten sollten Sie unbedingt Ihre persönlichen Anlageziele, Ihre Risikobereitschaft sowie die spezifischen steuerlichen Rahmenbedingungen berücksichtigen. Eine sorgfältige Analyse dieser Faktoren ist entscheidend, um die für Sie passende Lösung zu finden und Ihre finanziellen Ziele erfolgreich zu erreichen.
FAQ
Ist eine ETF-Versicherung rentabler als ein ETF-Sparplan?
Das hängt von mehreren Faktoren ab. Eine ETF-Versicherung bietet steuerliche Vorteile und kann durch die Möglichkeit der steuerfreien Umschichtungen langfristig renditestark sein. Allerdings sind die Kosten oft höher als bei einem einfachen ETF-Sparplan. Wer möglichst geringe Gebühren und maximale Flexibilität wünscht, fährt mit einem ETF-Sparplan meist besser. Wer hingegen steuerliche Vorteile und eine lebenslange Rente sucht, profitiert eher von der ETF-Versicherung.
Für wen eignet sich eine ETF-Rentenversicherung?
Eine ETF-Rentenversicherung ist ideal für Anleger, die langfristig Vermögen für den Ruhestand aufbauen möchten und dabei steuerliche Vorteile nutzen wollen. Besonders vorteilhaft ist sie für Personen, die flexibel ETFs wechseln, aber trotzdem eine gewisse Sicherheit durch den Versicherungsmantel wünschen. Sie eignet sich auch für Menschen, die von einer lebenslangen Rente profitieren möchten und ihre Altersvorsorge steuerlich optimieren wollen.
Was genau ist eine ETF-Rentenversicherung?
Eine ETF-Rentenversicherung ist eine fondsgebundene Altersvorsorge, bei der die Beiträge in ETFs investiert werden. Sie kombiniert die Renditechancen von ETFs mit den steuerlichen Vorteilen einer Rentenversicherung. Der Versicherungsnehmer zahlt regelmäßig oder einmalig Beiträge ein, die dann in ETFs angelegt werden. Im Rentenalter kann das Kapital entweder als lebenslange Rente oder als einmalige Auszahlung bezogen werden, oft mit steuerlichen Vergünstigungen.
Wer sollte einen ETF-Sparplan in Betracht ziehen?
Ein ETF-Sparplan eignet sich besonders für Anleger, die flexibel und kostengünstig Vermögen aufbauen möchten, ohne sich langfristig an einen Versicherungsvertrag zu binden. Er ist ideal für Menschen, die ihre Anlage selbst steuern möchten und sich nicht an eine Rentenversicherung mit möglichen Zusatzkosten oder eingeschränkten Entnahmemöglichkeiten binden wollen. Besonders für jüngere Anleger mit langem Anlagehorizont ist ein ETF-Sparplan eine attraktive Option.
